Что это – счет эскроу — investim.info

Что такое счет эскроу (escrow) в банке

Что это – счет эскроу — investim.info

Методы проведения сделок совершенствуются с каждым годом. Помимо этого, создаются также новые способы. Это делается для двух вещей: удобства и безопасности.

Как таковой термин «эскроу-счет» происходит из английского языка. Он обозначает особый вид счета, который необходим для ведения учета имущества, ценных бумаг, денежных средств и т.д. Происходит это до момента, пока не возникнут какие-либо обстоятельства, что указаны владельцем, либо не наступит этап исполнения обязательств.

Если обратиться к международной практике, то можно заметить, что эта услуга предоставляется большинством юридических лиц — банки, частные кабинеты, юридические фирмы и т.д. Наиболее широко эскроу-счет применяется в торговле недвижимостью.

Априори сделка с использованием такого депозита подразумевает три стороны:

  • покупатель;
  • продавец;
  • эскроу-агент.

И если с первыми двумя все понятно, то агент нужен для того, чтобы контролировать все этапы сделки и самостоятельно выдавать средства.

Использование эскроу-счета в Российской Федерации появилось не так давно, а именно, с того момента, как был введен параграф 3 гл. 45 ГК РФ. Он призван начать регламентировать связь продавца с покупателем и агентом.

В России пока что не все организации способны предоставить такую услугу, особенно в торговле недвижимости. Наиболее близок к реалиям Российской Федерации и сути эскроу-счета аккредитив. Он имеет повсеместное использование, и каждая фирма понимает, как он работает.

Где применяется

В первую очередь необходимо отметить, что подобная услуга на территории Российской Федерации используется только банками и исключительно по стандартным сделкам, что связаны с недвижимостью. Так, основные варианты применения:

  • финансирование проектов;
  • передача прав на интеллектуальную собственность;
  • приобретение ценных бумаг;
  • слияние организаций.

Он также используется при долевом строительстве, весь порядок реализации в такой комбинации описан в №214-ФЗ. Что касается сохранения принципов использования, то:

  • хранить допускается только денежные средства;
  • принимать деньги для хранения должен агент, которым является финансовое учреждение.

Эти условия регулируются принципами делового обычая.

Эскроу-агент, депонент, бенефициар — кто это

Подробнее стоит отметить участников операции. Ими являются:

  • эскроу-агент — звено, что выступает в роли контроля этапов сделок и дальнейшей выдачи средств с определенного счета.
  • депонент — покупатель, чья задача состоит в открытии счета;
  • бенефициар — продавец.

Открыть эскроу на территории Российской Федерации может любая фирма, будь то индивидуальный предприниматель или физическое лицо, а также иностранная компания, которая не является резидентом страны.

Достоинства и недостатки

Что касается преимуществ:

  1. Автоматическое закрытие счета. Это работает в следующей комбинации: если договор расторгнут или недействителен, то, согласно аккредитиву, он закрывается вручную ввиду того, что прекращение не является основанием для закрытия. В случае с эскроу-счетом закрытие происходит автоматически.
  2. Использование провоцирует исполнение договорных обязательств. Это выражено в том, что деньги не переходят напрямую друг от друга. Они находятся у агента до того момента, пока бенефициар не выполнит все условия договора.
  3. Отсутствует риск мошенничества. Подобная безопасность добивается благодаря тому, что банк полностью интегрирован в исполнительную часть сделки. Счет в нем подлежит закрытию исключительно тогда, когда присутствуют все три стороны.
  4. Гибкость. Здесь также необходимо привести сравнение с аккредитивом. Его процедура четко прописана в законодательстве и не позволяет вносить правки. В случае с эскроу-счетом все иначе. Допускается вносить в договор любые условия. Он более индивидуализирован и нацелен на сотрудничество.
  5. Ответственность. Банк, с которым было решено заключить сотрудничество, проводит скрупулезную проверку сделки. В том числе оценивается степень ее законности и возможность выполнения всех перечисленных условий.

В роли недостатков выступают:

  1. Отсутствие широкой распространенности в Российской Федерации. На 2018 год эту услугу поддерживает только 21 банк. В то же время аккредитив — стандартный продукт, использовать который можно у каждого банка.
  2. Страховка. Все финансовые средства, что принадлежат депоненту, застрахованы агентом только до 10 млн. рублей. Так, в случае наступления банкротства, спасти большую сумму — невозможно.
  3. Мошенничество внутри банка. Сделки, что используют эскроу-счет, идеально защищены от внешних угроз, однако существует много внутренних уязвимостей. Финансы имеют очень слабую защиту от схем мошенников, что являются сотрудниками банка. Если провести сравнение с аккредитивом, то у него в этой категории защита больше. Однако, отбор банков, которые могут использовать эскроу-счет, производит ЦБ РФ, а это значит, что такие финансовые учреждения априори надежные и не предполагают преступников среди персонала.
  4. Сделки невозможно провести, если обе стороны — юридические лица.

Как открыть

Помимо основных функций депозита, стоит осветить вопрос того, как его оформить. Процесс оформления состоит из трех основных шагов:

  1. Поиск учреждения. Сделать правильный выбор можно только после того, как определены четкие цели и задачи. Это позволит проанализировать несколько предложений и выбрать наиболее оптимальные из них. Когда организация будет выбрана — находим ближайшее отделение и обращаемся в него для оформления заявки.
  2. Подача заявления. При подаче заявления необходимо указать следующую информацию. Итак, объем денежных средств, которые владелец внесет на счет (обычно эта сумма соразмерна сумме покупки), полномочия и обязанности финансовой организации, которые формируются от соблюдения и действия двух договорных сторон, права, обязанности и действия при чрезвычайной ситуации каждой из сторон договора, метод решения споров между сторонами в случае их возникновения — должен быть согласован обеими сторонами, продолжительность срока действия договора, всевозможные ситуации и основания, согласно которым сделка будет разорвана, последовательность действий сторон в случае возникновения ситуации, означающей разрыв соглашения, персональные данные всех участников, что участвуют в договоре.
  3. После этого необходимо только пополнить счет на необходимую сумму — он готов к использованию.

Кратко схема действий выглядит следующим образом:

  1. Выбираем банк.
  2. Пишем заявление, в котором оговариваются все условия.
  3. Вносим первичную сумму.
  4. Пользуемся эскроу-счетом.

Как происходит расчет при приобретении недвижимости

  1. Гражданин, который выбрал конкретную квартиру и желает ее приобрести, открывает в банке специальный депозит — эскроу. Открытие происходит согласно договору купли-продажи.
  2. После этого он должен внести на счет сумму, что равна полной стоимости квартиры.
  3. Если банк получил уведомление о поступление средств, он производит их блокировку.

    Если банк не получил уведомление, то гражданину необходимо посетить отделение банка, имея на руках квитанцию, и обратиться за помощью по решению данной проблемы.

  4. Средства на эскроу-счете будут находиться в заблокированном состоянии до тех пор, пока не будут выполнены все условия, что закреплены в договоре купли-продажи.

  5. В роли финальной стадии выступает выполнение всех обязательств по договору со сторону продавца.
  6. После этого он приходит в банк и предъявляет документ, что свидетельствует о передаче прав на жилую площадь другому человеку.
  7. Банк, после того как принимает и проверяет документ на подлинность, выдает владельцу квартиры его средства.

Помимо основных этапов, стоит отметить несколько нюансов. Первое — человек, что открывает и является владельцем счета, не может распоряжаться внесенными на него средствами. Второе — эскроу-счет выступает в роли хранилища, главная цель которого сохранить деньги покупателя и по окончанию сделки передать их продавцу.

Третье — в случае, когда никакой сделки не последовало, счет закрывается по истечению срока давности, а деньги возвращаются на счет покупателя.

Какие возможности дает договор эскроу

К преимуществам для продавца относится:

  • если в роли владельца квартиры выступает строительная компания, работа которой оплачивается согласно проектному финансированию, она может быть уверена, что деньги будут всегда, хоть это и обходится дороже;
  • коммерческий риск снижен до минимальных убытков с учетом того, что все условия можно прописать индивидуально;
  • на небольших затратах, что подразумевает использование способа, можно быстро построить себе бренд, так как доверие к компании можно будет подтвердить.

К преимуществам для покупателя относится:

  • такое же, как и у строительных компаний, снижение коммерческих рисков, ведь деньги не будут переданы застройщику или продавцу, пока права на квартиру не перейдут человеку;
  • возможность изменения условий договора для корректировки некоторых нюансов при обоюдном согласии;
  • возможность сделать предметом сделки не только недвижимость, но и любое другое имущество, которое необходимо.

Документы для скачивания (бесплатно)

  • Образец договора эскроу-счета

В каких банках открыть

Открытие этого депозита доступно в 56 банках страны. Списки постоянно обновляются на официальном сайте ЦБ РФ — cbr.ru/credit. Здесь можно следить за обновлениями и следить за тем, какие банки стали поддерживать эскроу.

На данный момент существует ТОП-5 организаций, что предоставляют такую возможность. В их число входит:

  1. Сбербанк.
  2. Банк ГПБ.
  3. ПАО «Банк «Санкт-Петербург»».
  4. ПАО «Почта Банк».
  5. ПАО «Совкомбанк».

Обращаясь в них, можно не волноваться касательно того, что среди сотрудников окажутся мошенники.

Параметры предоставления услуги в Сбербанке

Теперь стоит подробнее разобрать те параметры, согласно которым предоставляется эскроу от Сбербанка в 2018 году. Так, руководством было запущено две основных программы для застройщиков:

  • кредитование по эскроу;
  • банковское обслуживание.

Кредитование по эскроу. Начать стоит непосредственного с кредитования. Первое, что необходимо сказать об этой программе — ее цель: организовать кредитную линию, размер которой составлял бы порядка 85% от общего капитала предприятия. Такой подход поможет обеспечить деньгами весь процесс строительства от приобретенной суммы.

Экономисты, что разработали эту программу, также работали над другими, не менее важными проектами, а также занимались тем, что реализовывали квартиры по ДДУ.

Схема действий выглядит следующим образом: производится предложение, что основано на общем объеме свободных квартир и конкретных характеристиках отдельно взятой жилой площади. Это позволит уменьшить процентную ставку при росте денег в эскроу-счете.

Если же говорить о деньгах на специальных счетах, то они будут использованы для погашения кредита перед банком непосредственно компаниями.

Банковское обслуживание. Эта программа позволяет сопровождать счет строительной компании, с помощью которого Сбербанк будет следить за всеми целевыми затратами. В них также будут учитываться административные расходы и авансовые выплаты. Важно отметить то, что на все это не будет потрачено более 40% от общего капитала строительства.

Если коснуться ипотеки при использовании эскроу, то можно только утверждать, что защищены будут, в первую очередь, интересы покупателя. Это связано с тем, что деньги будут заблокированы на специальному банковском счету. Получить их можно будет только после документального подтверждения передачи прав на жилую площадь.

Важно отметить ближайшие изменение в ФЗ №214, благодаря которым долевое строительство может «умереть», а ему на смену прийти исключительное проектное финансирование.

Порядок страхования

Согласно принятому в 2015 году ФЗ №177, теперь все счета эскроу, что открыты физическими лицами для покупки недвижимости, страхуются. Максимальная сумма страховки заканчивается на пороге 10 миллионов рублей.

В случае наступления страхового случая компенсация выплачивается либо покупателю, либо продающему. Если страховая компания не может определить человека, который заслуживает выплату, происходит подача в суд. Допустим также тот случай, когда все заранее определено в договоре.

Риск мошенничества

Вероятность того, что покупатель может стать жертвой мошенничества при использовании эскроу, крайне мала. Однако это не значит, что к такому исходу событий не нужно быть готовым.

Некоторые мошенники пользуются отсутствием бдительности и просят перечислить средства на счет, который якобы представляет собой эскроу. Однако это не так, потому что все средств вносятся на счет сразу после открытия.

Второй способ — недобросовестные сотрудники финансовой организации. Стать их жертвой просто, а обнаружить этот факт — невозможно. Исходя из этого, эскроу имеет две уязвимости: сотрудники банка и отсутствие бдительности.

Итоги

Эскроу-счет является удобным и безопасным инструментом для проведения сделок. Единственным его недостатком выступает лишь угроза мошенничества со стороны банка. Однако, если обращаться в надежные банки и тщательно читать все условия договора, продажа или покупка чего-либо перестанет быть проблемой.

Дополнительная информация представлена ниже.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/chto-takoe-schet-eskrou-escrow-v-banke/

Залоговый счет в банке

Что это – счет эскроу — investim.info

В соответствии с новыми поправками, введенными в отечественное законодательство с середины лета 2014 года, параграф «Залог» получил принципиально новую редакцию. Гражданский кодекс РФ также пополнился новыми статьями – 860.1-860.10. Теперь банковские организации могут работать с тремя новыми видами счетов – номинальными, эскроу и залоговыми.

Особенности открытия

При оформлении нового договора счета агент эскроу, выступающей в качестве банковской организации, осуществляет открытие нового специального счета экскроу, на котором будет вестись блокировка и учет денег от депонентов, предназначенных для бенефициаров. Такая необходимость появляется в случае, когда возникают основания, предусмотренные в соглашении. Банк не способен принимать вознаграждение в виде средств, которые находятся на этом счету, если другие правила не предусматриваются в договоре.

Для регулирования общих отношений задействуется Гражданский кодекс РФ. Зачисление денежных средств для других целей на этот счет не является возможным.

Воспользоваться ими не может никто до того момента, пока не возникнут оговоренные основания.

Когда они появятся, банк обязан выдать установленную договором сумму в виде наличных средств, либо посредством перевода на заранее указанный счет.

Как бенефициары, так и депоненты могут попросить у банка предоставить сведения, составляющие банковскую тайну. Счет будет закрыт в случае, когда срок выполнения обязательств по договору истечет. Расторжение договора в удобное время не предусматривается.

Законодательство либо договор залога прав может предусматривать зачисление средств на залоговый счет, если залогодатель получает их от клиента для исполнения обязательств. В данном случае актуальными становятся правила, регламентирующие залог прав по соглашению на ведение банковского счета.

Возникновение самого залога происходит с момента, когда банк получает соответствующее уведомление о наличии залога на права, и когда он получает копию залогового договора. В ситуации, когда банк выступает в качестве залогодержателя, имеющего заключенный ранее договор, возникновение отношений происходит в результате подписания договора о залоге прав по банковским счетам.

Примечательно, что банк имеет права совершать любые действия, приводящие к расторжению договора, либо изменению его условий, если того не потребует залогодержатель.

По его просьбе, изложенной в письменном виде, представители финансовой организации должны показать информацию касательно остаточной суммы на залоговом счете, совершенных операций и предъявленных требованиях.

Сюда также относятся сведения касательно ограничений и запретов. Сроки и правила предоставления этих данных регламентируются основными банковскими правилами.

В общей сложности за залогодателем сохраняется право на свободное распоряжение денежными средствами, перечисленными на залоговый счет.

Когда заключается договор залога прав, залогодателю не предоставляется право на распоряжение этим счетом, если того не разрешит залогодержатель путем написания соответствующего заявления.

Это касается ситуаций, когда в результате выполненных действий остаточная сумма будет ниже, чем твердая денежная сумма. Соответственно, банк не имеет права выполнять подобные распоряжения.

Если должник не исполняет обязанности в полном объеме, либо отказывается от них, как только залогодержатель передаст обращение в банк, последний не сможет выполнять требования залогодателя. Когда проводится взыскание на права по ранее составленному договору, согласно статье 349 Гражданского кодекса РФ, банк списывает средства при наличии распоряжения, полученного от залогодержателя.

Номинальный счет также имеет свои особенности. Его открывают владельцам счетов для того, чтобы совершать действия с финансовыми средствами, права на которые являются собственностью других лиц. Владельцем этих прав выступает бенефициар. Его персональное присутствие при заключении договора об открытии номинального счета не требуется.

При ведении учета не одного бенефициара, а сразу нескольких, когда используется один номинальный счет, банк обязан создать несколько специальных разделов. Единственное условие – договор об открытии номинального счета или законодательство не выдвигает требование о ведении учета денежных средств владельцем счета.

Существенное условие – необходимость указания списка бенефициаров либо правил предоставления данных от владельцев счетов о бенефициарах. Принимается во внимание основание для участия в финансовых отношениях по договору номинального счета. Банк можно обязать вести проверку использования денежных средств в рамках отечественного законодательства.

Возможность приостановления процесса совершения действий с использованием номинального счета, включая арест, заморозку или списание финансов, является невозможным, если ситуация не подпадает под описание статей 850 и 851 Гражданского кодекса РФ. Процедура списания или ареста допустима только после получения соответствующего решения от судебной инстанции.

Как составить договор

Отечественное законодательство не обязывает стороны пользоваться специальной формой составления соглашения. Практика показывает, что в большинстве случаев для совершения этой процедуры используется трехстороннее соглашение, где сторонами выступает займодержатель, банк и займодатель.

Разработка формы ведется сотрудниками банка. Как правило, она является типовой, при этом стороны могут самостоятельно прописать дополнительные условия, если они не нарушают действующие нормы законодательства.

Несмотря на это, статья 358.10 Гражданского кодекса РФ устанавливает ряд основных положений при оформлении залогового договора. В документе обязательно должна присутствовать следующая информация:

  • суть обязательств;
  • основная информация о залоговом счете;
  • сроки и размеры исполнения обязательств.

При необходимости составить договор по образцу, документ должен обязательно включать в себя следующие разделы:

  1. Шапка. Указывается информация о сторонах, принимающих участие в открытии нового счета.
  2. Предмет договора. Указывается залоговая сумма, процентная ставка, санкции и так далее.
  3. Обязанности и права каждого участника сделки.
  4. Особые условия. Например, возможность замены предметов залога другими, равносильными по их ценности.
  5. Ответственность. Последствия невыполнения условий, предусмотренных договором.
  6. Последовательность действий при разрешении претензий и споров.
  7. Правила расторжения, внесения изменений и прекращения действия соглашения.
  8. Срок действия документа.
  9. Юридический адрес и полный перечень банковских реквизитов каждой из сторон.

Самостоятельное составление договора без владения соответствующими навыками потребует большого количества времени. И не факт, что автор охватит все аспекты прав, обязанностей и мер наказания за допущенные нарушения. Поэтому лучше всего воспользоваться готовым шаблоном, прописав в него соответствующую информацию.

Документы для скачивания (бесплатно)

  • Договор банковского залогового счета

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/zalogovyy-schet-v-banke/

Накопительный счет в банке

Что это – счет эскроу — investim.info

В ситуации, когда человеку необходимо отправить деньги на хранение, появляется два выбора: вклад и накопительный счет. И если первый случай представляет негибкую систему с ограничениями, но высокой прибылью, то второй — наоборот. Этот счет гибче и свободнее, однако дохода приносит меньше.

Банковский счет, что позволяет его владельцу вносить, снимать, хранить и получать проценты с денежных средств, представляет такую разновидность депозита, как накопительный.

Описать его наиболее ясно можно одним словом — мобильность. Она заключается в том, что у клиента банка присутствует полная свобода того, что делать с находящимся на нем деньгами. Средства можно снимать и пополнять в любое удобное время. Ограничение составляет только фиксированный минимальный остаток, снять сумму ниже которого — невозможно.

Первоочередная причина, по которой происходит открытие депозита, — надежное хранение. Второстепенная — проценты.

Пошаговая инструкция открытия

Финансовое учреждение может открыть депозит на юридическое лицо — резидента. Более того, допускается открытие на организацию, что имеет в капитале иностранные инвестиции. Лицо, что обратилось в банк, должно предоставить заявление, согласно основной форме, и перечень документов:

  • список участников организации;
  • удостоверяющий личность доверенного лица;
  • подтверждающий согласие всех учредителей на открытие накопительного счета.

В случае, когда он открывается одним лицом, то и подписывается, соответственно, только им без использования каких-либо доверенностей.

Существует также несколько вариантов открытия с использованием номера телефона, мобильного банка, сайта финансового учреждения и отделения банка.

Все примеры, для большей наглядности, приведены на Сбербанке.

  1. По номеру телефона. Необходимо позвонить на горячую линию банка — 8 800 555 55 50. Консультанта, что ответит на звонок, нужно попросить открыть копилку, предварительно идентифицировав свою личность. После этого он попросит следовать его инструкциям. Звонки на территории РФ бесплатны.
  2. С помощью мобильного банка. В приложении «Сбербанк онлайн» выбрать карту, для которой нужно подключить депозит. Затем нажать на вкладку «Подключить копилку», выбрав тип «Накопительный». Подтвердить проделанную операцию, тем самым завершив создание.
  3. Сайт банка. После входа в аккаунт нажать на вкладку «Карты». Выбрать необходимую дебетовую карту и нажать на подпункт меню «Операции», где необходимо выбрать подключение счета. Затем появится меню, где необходимо выбрать тип депозита, место, откуда средства нужно брать и куда их нужно отправлять в случае снятия.
  4. Отделение банка. Посетить офис банка. Обратиться к консультанту и написать заявление на открытие депозита. При себе необходимо иметь карту и паспорт. Затем нужно попросить операциониста подключить услугу.

Какие условия предлагают банки

Базовых условий у банков не так много. В основном они выражены:

  • свободным управлением финансами (снятие, пополнение) без потери процентной ставки;
  • произвольным объемом пополнения с единственным исключением: сумма, что поступает на депозит, не должна быть в 10 раз больше той, что на нем находится;
  • выплатами по процентам, согласно минимальному остатку, что находится на счету в указанный период.

Эти три условия присутствуют в любом финансовом учреждении.

В чем отличие от вклада

Главное отличие между счетом и вкладом — это свобода. Присутствующая возможность в любой момент снять деньги с депозита для большинства является решающим фактором при оформлении.

Как открываются

Открытие депозита накопительного типа представляет почти автоматическую процедуру. Необходимо нажать пару кнопок (при удаленном открытии) и все готово.

В случае же со вкладом необходимо находиться в отделении банка (если открытие происходит впервые). Нужно также подписывать договора и предоставлять базовый пакет документов.

Сколько действуют

Срок действия накопительного депозита неограничен. Владелец может закрыть его в любой момент и держать в активном состоянии сколько угодно.

Срок вклада, наоборот, ограничен. Апогей минимального и максимального срока является 2 и 5 лет соответственно. За преждевременное закрытие банки взимают определенный штраф.

Как управлять денежными средствами

Используя накопительный депозит, деньги можно снимать и пополнять в любой момент. Их пользование ничем не ограничено.

В случае же со вкладом снять деньги свободно нельзя. В теории сделать это можно, но придется заплатить определенный штраф, что установлен банком. Что касается пополнения, то на вкладе это может быть разрешено или запрещено. Все зависит от условий банка.

Застрахованы ли

Если говорить о страховании накопительного счета и вклада, то по умолчанию (для физических лиц) они застрахованы до 1,4 млн. рублей.

Что касается лиц юридических, то здесь существуют ограничения и, в некоторых случаях, отсутствие страховки. Подробнее эту информацию можно уточнить у банка.

Что выбрать

В первую очередь необходимо отталкиваться от целей и размеров свободных сумм. Если целью является «занять» делом свободную, но небольшую, сумму денежных средств — депозит с накоплением. Это поможет получить прибыль, хоть и невысокую.

Если денег много и необходимо «занять» чем-то деньги, по возможности заработав, — вклад. Стоит отметить, что небольшие суммы во вкладах не работают и отправлять их в него не нужно.

Что предлагают банки: сравнение

Использование самого простого способа хранения средств, как ни странно, требует самого лучшего банка для этого. Именно поэтому необходимо провести их сравнение.

При выборе депозита необходимо ориентироваться на следующие параметры: ориентировочный срок использования, объем средств в наличии, необходимость пополнения вклада.

Сбербанк

Один из наиболее популярных банков в стране имеет три основных тарифа:

  1. «Пополняй онлайн». Тариф доступен исключительно тем клиентам, у которых есть карта. Допускается открыть его дистанционно. Процентная ставка, что зависит от срока и средств, в основном находится между 3,95% и 5,12%. Сам счет действует до трех лет, а минимальная сумма — 1000 рублей.
  2. «Пополняй».Является аналогом предыдущего тарифа за исключением двух нюансов: открыть можно только в отделении и процентная ставка находится в периоде от 3,7% до 4,62%.
  3. «Управляй (онлайн)». Смешанный тариф, позволяющий открыть депозит как онлайн, так и в отделении. Максимальный срок равен трем годам, а процентная ставка находится в периоде от 3,25% до 4,82%. Минимальный платеж — 1000 рублей.

Таким образом, «народность» банка полностью оправдана ввиду этих тарифов.

ВТБ

Второй по популярности банк в стране. Имеет в наличии один гибкий тариф. К условиям накопительного счета ВТБ относится:

  • перевод с карты на депозит конкретной суммы в конкретный день;
  • начисление процентов по остаточной сумме;
  • снятие наличных без потери процентов.

Действует бессрочно, а открытие и обслуживание бесплатно. Что касается процентов, то они зависят от срока — 4%, 5%, 5,50% и 7% для 1, 3, 6 и 12 месяцев соответственно.

Альфа-Банк

  1. «Активити». Специфический тариф, созданный для владельцев фитнес-браслетов. Так, за 1 метр на накопительный счет поступает от 1 до 50 копеек. В дальнейшем он имеет 5,8% годовых.
  2. «АэроПлан». Подходит исключительно для тех, кто оформил карту «Аэрофлот». Вместо начисления процентов и денег — мили.

    Однако происходит это при условии, что на карте, привязанной к депозиту, находится до 50 000 рублей.

  3. «Накопилка». Деньги поступают с карт «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». На весь остаток начисляется 7% в год.
  4. «Блиц-доход». Не имеет ограничение на съем или пополнение.

    Процентная ставка прямо пропорционально зависит от суммы:

  • 2,5% — до 999 999 рублей;
  • 3% — от 100 000 до 499 999 рублей;
  • 5% — от 500 000 до 999 999 рублей;
  • 7% — от 1 000 000 до 4 999 999 рублей;
  • 8% — от 5 000 000 рублей.

Начисление происходит ежемесячно, а съем и пополнение средств не имеет ограничений.

  1. «Мой сейф». Вид счета, условия которого тесно сопряжены с услугами. Так, этот тариф наиболее подойдет людям, что используют «Комфорт», «Оптимум», «Максимум». Диапазон процентных ставок от 1% до 1,8%, а минимальный взнос — 1 рубль.
  2. «Ценное время». Минимальный взнос на счет — 100 000 рублей, а годовая процентная ставка может быть повышена до 7,5%. Использование доступно только тем клиентам, которые подключили услуги «Оптимум», «Максимум +», «Комфорт» или «Альфа Private».

Таким образом, если необходимо выбрать специальный депозит, то лидером будет Альфа-банк

Тинькофф

Банк Тинькофф имеет единственную разновидность накопительного счета, где собрано все самое уникальное. В качестве условий выступают:

  • снятие наличных до 3000 рублей без комиссии;
  • бесплатное обслуживание в случае наличия на счету суммы, больше 50 000 рублей;
  • годовая процентная ставка — 6%;
  • снятие денег с депозита не влечет потерю процентов;
  • отсутствует порога минимальной и максимальной суммы;
  • открытие счета допускается только в рублях.

Банк делает упор на дистанционное управление, а потому основной способ открытия — интернет. В случае же открытия депозита в отделении взимается комиссия в 1000 рублей.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Теоретически — да. Однако большая часть банков делать этого не позволяет. Это связано с тем, что депозит представляет скорее дополнение к основной услуге, а не обособленную часть.

В случае если все-таки использование без карты удалось найти, то нужно убедиться в том, что снятие денег через кассу бесплатное.

Дополнительная информация по сравнению представлена ниже.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/nakopitel-nyy-schet-v-banke/

Мультивалютный счет или вклад в банке

Что это – счет эскроу — investim.info

Сильное снижение ценности национальной валюты в 2015 году заставило россиян задуматься о сохранности собственных сбережений. Динамика финансовых потоков непредсказуема, а сделать точный прогноз на длительный период не возьмется даже опытный эксперт.

Чтобы снизить уровень риска для обычных вкладчиков и привлечь новых клиентов, банки начали предлагать новый вид услуг – открытие мультивалютного счёта. Основное отличие вкладов такого типа – возможность хранения инвестированных средств одновременно в нескольких видах денежных единиц.

Спустя три года рубль более или менее стабилизировался на мировой арене. Однако, упрочнить свою позицию ему не удается, поэтому мультисчета не теряют актуальности.

Что это такое

Структура работы мультисчета заключается в оперативном взаимодействии между несколькими вкладами, которые связаны друг с другом внутри банковской системы, а инвестированные на них средства исчисляются в различных денежных единицах.

Обычно выбор активных валютных наполнителей варьируется от трех до пяти видов. Наиболее распространенным считается следующий набор:

Будучи ведущими мировыми валютами, евро и доллар имеют относительно стабильный курс. Это позволяет снизить риски при игре на разнице стоимости денежных единиц.

Воспользовавшись услугами банковского мультипродукта, потребитель получает основной счёт, к которому привязываются ещё несколько аналогичных денежных ячеек. Каждый компонент этой системы обладает своими собственными параметрами, основой которых служат:

  • денежная единица;
  • процент, начисляемый на остаток мультисчета;
  • минимальный размер первоначального взноса.

Распределение средств по активным счетам производится на усмотрение вкладчика, но каждая валюта имеет свой нижний порог, установленный банковской организацией. Если сумма ниже минимального показателя, то ежемесячный процент не начисляется.

Владелец мультисчета может оперативно реагировать на изменения валютных курсов. Для этого нет необходимости находиться в банковском отделении, все манипуляции проиводятся через личный кабинет на официальном портале обслуживающей организации. Таким образом, клиент получает максимальную выгоду.

Плюсы и минусы

Возможность хранения средств сразу в нескольких денежных единицах имеет ряд несомненных преимуществ, которые объясняют их популярность:

  1. Снижение риска возможных потерь капитала и дохода от него путём распределения инвестируемых средств между различными денежными единицами.
  2. Открытие одного поливалютного счета займет гораздо меньше времени, чем оформление нескольких банковских монопродуктов.
  3. Повышение процентного дохода при помощи игры на разнице валютных курсов.
  4. Часто предоставляется льготный курс конвертации для потребителей поливалютных продуктов.
  5. Надежность. На суммы до 1,4 млн рублей распространяется страховка ACB. При неожиданном банкротстве или лишении лицензии банковской фирмы вклад будет компенсирован его владельцу целиком по курсу ЦБ РФ.
  6. Путешествия без проблем. Если к мультивалютному счету привязать пластиковую карту, то ее владелец будет чувствовать себя комфортно в любой точке мира. Все неудобства, связанные с обменом одной денежной единицы на другую, исчезнут.

Как у всех комплексных услуг, у мультисчета есть свои недостатки. Они связаны с целевой направленностью и необходимостью постоянного контроля сбережений:

  1. Дорогое обслуживание. Минимальная сумма, вносимая на поливалютный счет, достаточно высока. Это связано с высокой ценой годового обслуживания.
  2. Низкие процентные ставки. Разница по сравнению с моносчетом доходит до 1%.
  3. Стоимость валют. Все манипуляции, проходящие в рамках одного мультисчета, осуществляются по внутреннему банковскому курсу, что часто не выгодно для клиента.
  4. Профессиональный подход. Чтобы заработать на разнице курсов, надо разбираться в данном вопросе. Постоянный контроль валютного рынка и правильная оценка перспектив роста того или иного показателя – необходимое условие, обеспечивающее успех. Любительский подход абсолютно неприемлем.

Для чего нужен

Мультисчет теоретически достаточно привлекателен для хранения сбережений, но на практике дело обстоит иначе. При некорректном использовании этот банковский продукт способен оставить вкладчика без прибыли, а в некоторых случаях уменьшить инвестированную сумму.

Поливалютный счет станет отличным вариантом для профессиональных трейдеров и брокеров. Круглосуточный доступ и быстрота проведения операций с деньгами помогут увеличить прибыль.

Актуален вклад на несколько валют и для путешественников, имеющих доход на территории России, а проживающих в другой стране. Рублевая прибыль поступает на соответствующий счет в РФ, а клиент, при помощи мобильного банкинга или личного кабинета, переводит нужное количество денег в удобную для себя денежную единицу.

Для физического лица

Банковская система определяет в качестве физических лиц следующие категории вкладчиков:

  • граждане РФ;
  • люди, не считающиеся резидентами России;
  • индивидуальные предприниматели.

Гражданин, обратившийся в кредитную организацию с просьбой об открытии мультивалютного счета, должен иметь при себе перечень документов:

  1. Удостоверение личности.
  2. Свидетельство ИНН (иногда обходятся без него, но для предпринимателей оно обязательно).
  3. Карта с образцом подписи.
  4. Копии лицензий организации, заверившей подпись вкладчика.
  5. Выписки, подтверждающие правомерность нахождения просителя на территории РФ (для нерезидентов).
  6. Держатели ИП по требованию должны предъявить все лицензионные свидетельства, патенты и разрешения, которые необходимы для подтверждения работоспособности фирмы.

Для юридического лица

Юридические лица также иногда пользуются услугами мультисчетов. Пакет документов для этих финансовых организаций гораздо объемнее, чем для представителей гражданского сектора. Требования, предъявляемые банком для российских фирм и нерезидентов, зарегистрированных в других странах, идентичны.

  1. Учредительная документация, включая устав организации.
  2. Лицензии, разрешения и патенты, обуславливающие работу фирмы.
  3. Правовое обоснование статуса руководителя.
  4. Карточка с заверенными подписями всех учредителей, а также печатью компании.
  5. Копия лицензионного разрешения компании удостоверившей карточку с подписями и печатью.

Как выбрать банк

Перед открытием мультисчета следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуги. Критерии, по которым определяется рентабельность мультивклада, значительно отличаются от предъявляемых к простому депозиту:

  1. Возможность управления сбережениями онлайн. Есть ещё организации, которые не приемлют дистанционное общение. Для совершения каких-либо операций клиент обязан посетить отделение банка.
  2. Скорость проведения операций с валютой.
  3. Внутренний валютный курс кредитной организации.
  4. Наличие комиссии и её размер за конвертирование.
  5. Режим пополнения.
  6. Величина несжимаемого остатка для каждой денежной единицы.
  7. Наличие у банковской компании действующей лицензии и другие подтверждения положительной репутации кредитной организации.

Где открыть

Популярность мультивалютных счетов значительно снизилась за последние годы. Однако, некоторые банки предлагают достаточно неплохие продукты в этом сегменте.

  1. «СмартВклад – Мультивалютный». Тинькофф банк предлагает вклад в четырех денежных единицах: рубль, евро, фунт стерлинг и доллар. Минимальный размер первоначального взноса 50 000 в рублевом эквиваленте, а в иностранной валюте — от 1000 условных единиц. Пополнение производится круглосуточно на сумму не менее 10 рублей или 1 у.е. Тинькофф предоставляет несколько вариантов доходности. Все зависит от срока инвестирования. При стандартной ставке пополнение можно делать вплоть до последнего месяца общего срока депозита. Повышенный процент предполагает пополнение только в первые 30 дней после открытия. Минимальный объем конвертации 1000 рублей или 10 у.е.
  2. «Легкая конвертация». Банк «Открытие» предоставляет валютные вклады, включающие три разновидности денежных единиц на срок от трёх месяцев до двух лет. Минимальный размер первого взноса – 50 000 рублей. Он может быть представлен в евро или долларах. Для каждой валюты предъявляется свой процент по вкладу: рубли – от 6,37% до 8%; евро – от 0,1% до 0,2%; доллар – от 0,2% до 1,3%. Капитализация оказывает прямое воздействие на количество процентов, полученных в качестве дивидендов. При оформлении через интернет клиент получает бонус к годовой процентной ставке (рубли – 0,2%; другая валюта – 0,1%). Обмен производится без комиссии, согласно внутреннему курсу. Пополнение ограничивается за 30-180 дней до окончания срока депозита, что зависит от условий договора.
  3. «Мультивалютная корзина». Промсвязьбанк предлагает трехвалютный вклад. Одна из них, по выбору инвестора, основная, другие – придаточные. Самый скромный начальный взнос в основных денежных единицах равен 10 000 рублей (или 300 у.е.). Вкладчик имеет лишь две формы временного лимита: 184 и 397 дней. Размер и период инвестирования обуславливают процентную ставку на год: рубли – от 6,5% до 7%; евро – 0,15%; доллар – от 0,2% до 1,4%. Владельцы премиум пакетов Промсвязьбанка получают бонусную надбавку в 0,5% к базовому тарифу. Пополнение осуществляется в любом режиме и на какую угодно сумму, исключение – последние 30 дней. Разрешается фиксированный вывод средств, который не отразится на проценте по ставке.

Как получить прибыть

Для получения максимальной выгоды нужно пристально следить за денежным курсом. Когда стоимость той или иной валюты достигнет пиковых значений, пора начинать конвертацию. При малом размере вклада доходность будет небольшой. Однако, манипулируя крупными финансовыми потоками, можно добиться приемлемого результата.

Оперативное реагирование на изменение значений курса обеспечивает прирост прибыли. Чтобы проводить валютные операции в максимально сжатые сроки, стоит позаботиться о быстром доступе к личному кабинету клиента. Для этого необходим скоростной интернет, в том числе, и на мобильном устройстве.

Согласно ставкам на депозитные остатки различных банков, самый крупный годовой процент — у рублевого счета, а наименьший — у евро. Если речь идет о поливалютном счете, то основная прибыль идет от игры на валютном рынке, а среднегодовой процент – лишь приятный бонус.

Сколько можно заработать

Размер дохода от мультивалютного счета определить сложно. Он зависит от достаточно нестабильных показателей, а добиться высоких значений прибыли не так легко, как кажется. Для того чтобы определить доходную часть, получаемую по средству мультисчета, надо сопоставить следующие показатели:

  • размер первоначального взноса;
  • условия банка, где содержится вклад;
  • время, которое клиент готов выделить на изучение валютного рынка;
  • ресурсы, которые готов затратить владелец мультисчета на реализацию инвестиций.

Только сопоставив вышеизложенные характеристики, можно вывести примерную сумму годового дохода для конкретного вклада с несколькими валютами.

Почему закрываются мультивалютные счета

Многие банки объясняют свой отказ от предоставления такой услуги отсутствием спроса. В последнее время на валютном рынке период застоя. Колебания курсов относительно друг друга незначительны, а значит, спекуляции различными денежными единицами не приносят ощутимого дохода.

Составлявшие ощутимую часть вкладчиков, любители путешествий в период кризиса и сильного падения покупательной способности во многом отказались от своих пристрастий. Сложное экономическое положение в стране негативно сказалось на количестве валютных депозитов в целом, а мультивалютные счета остались практически не востребованными.

Виды отчетности

Часто мультивалютные счета используют для оплаты услуг контрагентов, находящихся за пределами границ Российской Федерации. Согласно закону, резиденты обязаны предоставить в ФНС по месту регистрации отчет, содержащий описание движения средств за пределами РФ.

Документация для налоговых органов обязана содержать подтверждающие выписки из иностранных банковских организаций. При этом в ФНС подаются отдельные отчеты по каждому вкладу, открытому за рубежом. Они также должны содержать выписки со счетов иностранных кредитных организаций.

Мультивалютный счет, если его правильно использовать, способен защитить сбережения вкладчиков в нестабильный период при резких колебаниях курсов. Однако, в спокойные времена содержание мультисчета нецелесообразно из-за дороговизны оказываемых услуг и отсутствия возможности заработать на разнице цен различных валют.

Подробнее можно узнать из данного видео.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/mul-tivalyutnyy-schet-ili-vklad-v-banke/

Юрист Комаровский
Добавить комментарий