Процентная ставка по кредиту

Кредит в США: ставки, ипотека, кредит на машину и другие кредиты — Immigrant Today

Процентная ставка по кредиту

Источник: https://immigrant.today/usa/7443-kredit-v-ssha-stavki-ipoteka-kredit-na-mashinu-i-drugie-kredity.htm

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать

Процентная ставка по кредиту

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр.

, то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей.

Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца.

Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей.

Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Источник: https://credits.ru/publications/345515/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-kreditu/

Потребительский кредит

Процентная ставка по кредиту

Нужны деньги на ремонт, покупку бытовой техники или мебели, ремонт дома, оплату обучения, отдых или вы желаете рефинансировать на более выгодных условиях потребительский кредит, оформленный в стороннем банке? В банке «Центр-инвест» Вы можете получить потребительский кредит на любые цели.

Внимание!

Минимальный авансовый платеж по программе составляет %

Внимание!

* Указанная процентная ставка применяется в первые 10 лет обслуживания кредита, далее – индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых.

Процентная ставка, % годовых *Срок кредитаСумма кредитаОбеспечение
12,25 — в течение первых трех лет обслуживания;13,25 — с четвертого года обслуживания кредита до 5-ти летдо 1,0 млн руб. включительно под документально подтвержденный доход
свыше 1,0 млн руб. залог имущества, залоговой стоимостью не менее 100% от суммы кредита, с оформлением поручительства юридических или физических лиц при необходимости

При предоставлении Заемщиком и Поручителями справки о доходах по форме 2-НДФЛ, либо иных официально подтвержденных документов о доходах: **

Процентная ставка, % годовых *Срок кредитаСумма кредитаОбеспечение
11,25 *** до 5-ти летдо 1,0 млн руб. включительно под документально подтвержденный доход

Процентная ставка, % годовых *Срок кредитаСумма кредитаОбеспечение
12,00 — в течение первых трех лет обслуживания;13,00 — с четвертого года обслуживания кредита до 7-и летсвыше 1,0 млн руб. залог недвижимого имущества, залоговой стоимостью не менее 130 % от суммы кредита, с оформлением поручительства юридических или физических лиц при необходимости

АКЦИЯ по 31.12.2019 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ на погашение потребительских кредитов и кредитов по банковским картам, оформленных в сторонних кредитных организациях****

Процентная ставка, % годовых *Срок кредитаСумма кредитаОбеспечение
12,25 до 5-ти летдо 1,0 млн руб. включительно под документально подтвержденный доход

До момента предоставления Заемщиком в Банк документа, подтверждающего исполнение в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту, процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта.

*Процентные ставки указаны с учетом скидки в размере 0,25%, предоставляемой при подаче заявки на сайте банка с использованием сервиса «заявка on-line».

При предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств (оплата обучения, лечения) применяется дополнительная скидка в размере 1% годовых.

При оформлении кредита на проведение энергоэффективных улучшений жилищных условий в сумме не более 1,0 млн руб. (с заполнением соответствующей анкеты) предоставляется дополнительная скидка в размере 0,25% годовых.

При оформлении кредита с условием об оформлении договоров обеспечения и (или) предоставления документов согласно решению банка после заключения кредитного договора и выдачи кредитных средств ставка по кредиту увеличивается на 3 процентных пункта до момента заключения договора обеспечения, предоставления указанных документов.

** Под иными официально подтвержденными документами о доходах понимаются: налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, налоговая декларация по упрощенной системе налогообложения, а для индивидуальных предпринимателей, уплачивающих единый налог на вмененный доход или приобретающих патент — выписка по расчетному счету индивидуального предпринимателя, подтверждающая фактические доходы и расходы по предпринимательской деятельности, справка о размере пенсии, выданная органами ПФ РФ или банком, осуществляющим зачисление пенсии на счет физического лица, справка об иных периодических социальных выплатах, выданная соответствующими органами, выписка по счету срочного вклада (депозита) или выписка по иным счетам физического лица, выданная (заверенная) банком, в котором открыт счет (вклад), договоры о сдаче в аренду недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности физическому лицу, при наличии документов, подтверждающих фактические расчеты по договору аренды и уплату налогов налоговым агентом или физическим лицом с данных доходов, а также другие документы, заверенные уполномоченными лицами или органами.

*** Процентная ставка 11,25% годовых применяется по кредитам физических лиц в сумме не более 1,0 млн руб.

при сроке кредитования не превышающем 5 лет и соблюдении всех следующих условий одновременно: 1) положительная кредитная история в ПАО КБ «Центр-инвест» (положительная кредитная история — полностью погашенные кредиты физического лица в банке, надлежащим образом исполненные, погашенные по сроку или не ранее 6 месяцев с даты оформления, без фактов возникновения просроченных платежей, за исключением не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый), и (или) активный кредит в банке, действующий не менее 6 месяцев с момента оформления, без фактов возникновения просроченных платежей, за исключением не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый; 2) активный вклад в банке — вклад «Срочный» или «Накопительный», действующий не менее тридцати календарных дней на момент подачи заявки, или активная банковская карта с поступлениями денежных средств в течение последних тридцати календарных дней на момент подачи заявки.

**** В рамках одного кредитного договора возможно предоставление кредитных средств на иные потребительские цели, помимо рефинансирования кредита, выданного сторонней кредитной организацией.

При этом кредитные средства на иные потребительские цели выдаются наличными через кассу в ПАО КБ «Центр-инвест».

Рефинансирование автокредита, оформленного в сторонней кредитной организации, производится по отдельным условиям в рамках программ ПАО КБ «Центр-инвест» по автокредитованию.

  • Доп. условия рефинансирования потребительского кредита и кредита по банковской карте стороннего банка

Вопросы и ответы

Источник: https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/kreditovanie/potrebitelskij-kredit/

Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант

Процентная ставка по кредиту

Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, где его можно взять и как оформить договор, чтобы с течением времени он не превратился в проблему.

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит выдают только физическим лицам, на компанию его оформить нельзя.

Кроме того, существуют потребительские займы. Их можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. По сути, это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита. О различиях этих финансовых услуг смотрите наш ролик.

Какие бывают виды потребительских кредитов?

Их можно разделить по нескольким признакам:

По цели

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат.

Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит.

Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.

По обеспечению

Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц.

Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ей пользоваться, но не можете продавать или дарить ее. Кроме того, банк может попросить ее застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

По срокам

Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда — нужно изучать условия конкретной организации.

Какие условия нужно выполнить для получения кредита?

Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное.

Для потребительского займа в МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий.

Но можно выделить несколько общих требований.

Предоставить документы

Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.

«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банках за комиссию 3–5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы…»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.

Сообщить свой доход

Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.

Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.

Оформить страховку

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту.

С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата.

От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных организаций. У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

1. График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя.

Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа.

После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей.

2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.

5. Уступка прав (требований)

В договоре всегда есть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Вы можете запретить уступку прав, но в таком случае банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

  1. Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение:
    • можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
    • или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.
  2. В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:
    • если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
    • если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которые не были указаны в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск);
    • если по договору вы были должны застраховать ответственность по кредиту или предмет залога, но не сделали этого в течение 30 дней.

При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит или заем не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

Источник: https://fincult.info/articles/kredit-v-banke/

Как формируется процентная ставка по кредитам — Финансы на vc.ru

Процентная ставка по кредиту

Почему в Европе можно взять ипотеку за 2% годовых, а в России кредит для стартапа не выдадут и по 25%? Разбираем прописные истины кредитного бизнеса.

Деньги — это товар, чью стоимость определяет тот, у кого они есть.

У кредита, как и у любого другого товара, есть своя себестоимость и маржа. Экономика кредита работает по следующей формуле:

​Процентная ставка для клиента суммируется из стоимости ресурсов, доли риска, прочих расходов и маржи кредитора

Цифры на схеме выше представлены с учетом текущего уровня средних ставок (публикуются на сайте ЦБ).

Тот, кто не следует правилу ценообразования, выдает кредит “на удачу” или заведомо себе в убыток.

Ресурс

Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное

Прежде чем выдать деньги заёмщику, банк должен их сам у кого-то занять, например, у населения. Российские банки платят физическим лицам примерно 7% в год от суммы депозита. В Европе ставки — 1-2%.

Чем ниже инфляция в стране и ключевая ставка ЦБ, тем ниже стоимость ресурсов на рынке.

Риск

Кредиты имеют свойство не возвращаться. Поэтому такие хорошие заёмщики как мы, оплачивают убытки от других — не столь надежных.

Стоимость риска — это отчисления банка в резервный фонд на покрытие невозвратов.

Простыми словами, если банк закладывает ставку риска в размере 1%, он оценивает вероятность, что из 100 выданных кредитов не вернется только 1.

В ипотеке составляющей риска практически нет — даже если заемщик перестанет платить, банк продаст залог и покроет убыток. Поэтому ставки по ипотеке низкие в сравнении с другими видами кредита. Впрочем, небольшой риск всё же закладывается — на вероятность недостроя объекта или снижения цен на недвижимость.

А вот при кредитовании бизнеса ситуация совсем иная. 99% стартапов не проживают и полугода, ликвидного залога нет. Получается, один успешный проект должен своими процентами “оплатить банкет” за 99 провальных.

Чем больше невозвратов, тем больше приходится платить хорошим клиентам.

​Ставка риска = 1 / (1 — вероятность невозврата) — 1

Поэтому выгоднее кредитовать устойчивый и развивающийся бизнес, чем финансировать эксперименты по созданию нового. Например, в удачных франшизных проектах минимизированы риски бизнес-модели, остается проверить репутацию предпринимателя.

Расходы

Сюда включаются затраты на привлечение и обслуживание клиентов: реклама, курьеры, сотрудники, аренда офиса, автоматизация и т.д.

Чем меньше сумма кредита — тем больше долю расходов надо закладывать в unit-экономику. Если один успешный лид на кредитную заявку в CPA-сети обходится в пару тысяч рублей, то для микрокредита в 20 тыс.руб. закладываем 10%, а для кредитной линии в 20 млн.руб. — 0,01%.

Маржа

Прибыль — награда за правильную организацию дела.

Маржу кредитора ограничивает лишь конкуренция и совесть. И та и другая у кредиторов в России имеется, поэтому маржа не столь высокая. С полученной маржи надо не забыть уплатить налог на прибыль (20%).

Дополнительный бонус — доходы от кросс-продаж связанных услуг (страховок, РКО).

Итог

Профессиональным кредиторам приходится балансировать между двумя крайностями:

  1. Если установить слишком низкую процентную ставку для клиентов, то она не покроет убыток от потенциальных невозвратов. Придётся сначала пожертвовать маржой, зарплатами, затем выплатой процентов по ресурсам, а в конце и деньгами вкладчиков.

    Впрочем, некоторые организации приносят жертву в обратном порядке.

  2. Если установить клиентам слишком высокие ставки, то кредиты будут брать в основном неадекватные заёмщики.

    Сработает ловушка возрастающией стоимости риска, и никакой маржи от качественных заёмщиков не хватит на покрытие потерь.

В Европе ставки по кредитам ниже, так как у них: а) ниже ставки по вкладам и стоимость ресурсов; б) ниже риски мошенничества и невозврата из-за состояния экономики в целом.

Теперь вы знаете, как устроен кредитный бизнес. Можете смело открывать свой банк, кредитный кооператив или МФО.

А если планируете взять кредит, обратитесь к тому, у кого есть дешевые ресурсы (в частности, от господдержки) и к тому, кто лучше понимает вас и ваш бизнес — он заложет меньшую оценку риска.

В следующей серии вы узнаете фундаментальные причины, из-за которых активно не развивается p2p-кредитование.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/83771-kak-formiruetsya-procentnaya-stavka-po-kreditam

В россии ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. что изменилось?

Процентная ставка по кредиту

Сергей Козловский Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Andrei Makhonin/TASS

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Ограничения вводятся, потому что кредитование населения растет слишком быстрыми темпами — это признавали и в ЦБ, и в правительстве. По замыслу авторов закона, ограничения не позволят микрофинансовым организациям устанавливать запредельные ставки, а россияне перестанут так быстро накапливать долги.

Что изменится?

Ограничения вводились в два этапа. В конце января этого года вступила в силу первая часть закона — процентную ставку по кредитам на срок до одного года ограничили на уровне 1,5% в день.

С 1 июля порог снижается до 1%, то есть до 365% годовых.

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика. Сначала ограничение предельной задолженности составило 2,5 суммы займа, а с 1 июля проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем вдвое.

Например, если сам долг составляет 10 тысяч рублей, то кредитор не может требовать с заемщика более 30 тысяч рублей (тело долга 10 тысяч плюс другие платежи не более 20 тысяч).

Кредитный портфель в начале 2019 г. превысил 15 трлн рублей

«После достижения этой [предельной] суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности», — сообщал ЦБ.

А с 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится еще раз — до 1,5 суммы долга.

Все эти нормы не действуют для «кредитов до зарплаты», то есть займов меньше 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Для них предусмотрены такие ограничения:

  • сумма начисленных процентов не должна превышать 3 тысяч рублей (или 30% суммы займа, если выдано менее 10 тысяч рублей)
  • ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей
  • запрещено продлевать кредит или увеличивать его сумму

Новые нормы будут действовать для кредитов, выданных после вступления законопроекта в силу.

К чему это приведет?

В России уже несколько месяцев активно обсуждается угроза надувания кредитного пузыря. ЦБ также обеспокоен ростом необеспеченных кредитов. Регулятор рассчитывает, что новые ограничения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков.

«Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов», — отмечал регулятор.

В ЦБ понимают, что изменения «устроят не всех», говорил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. «Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель — либо уйти с рынка», — заявлял Кочетков.

Регулятор полагает, что снижение процентных доходов будет стимулировать микрофинансовые организации (МФО) отбирать заемщиков более тщательно и переходить на более долгосрочные кредитные инструменты.

К апрелю 2019 года рынок МФО покинули несколько крупных игроков, а ведущие микрофинансовые организации в связи с пристальным вниманием регулятора «постепенно уходят от политики агрессивного наращивания портфеля», отмечал гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

По итогам первого квартала 2019 года средний размер микрозайма почти не вырос, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

В ЦБ считают, что в целом бизнес микрофинансовых организаций не сильно пострадает от введения новых правил и сокращения числа клиентов, потому что у МФО достаточно денег.

«В то же время клиентами МФО зачастую являются менее обеспеченные слои населения, которые не могут получить кредит в банке, что делает отрасль социально значимой», — отмечал регулятор в отчете.

Что происходит с кредитами и доходами?

За 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель МФО за этот же срок вырос в полтора раза до 164 млрд рублей.

На экономическом форуме в Петербурге председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что россияне берут кредиты «не от хорошей жизни», они просто пытаются сохранить уровень потребления на прежнем уровне при стагнации доходов.

Данные Росстата свидетельствуют, что в первом квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов — 86,8% против 90% в первом квартале 2014 года. Данные были обновлены 1 июля в связи с изменением методологии подсчета.

При этом обязательные платежи и взносы (включает налоги и выплаты по кредитам) выросли почти на 12,2%, тогда как в предыдущие три года рост этого показателя составлял в пределах 1,7-2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%. В предыдущие три года этот показатель сокращался.

Источник: https://www.bbc.com/russian/news-48825540

Юрист Комаровский
Добавить комментарий